Als wir vor einigen Tagen diesen Beitrag angekündigt haben, wussten wir noch nicht, dass sich die neue Format - Ausgabe ebenfalls mit diesem Thema beschäftigen würde. Wir zitieren somit Martin Kwauka in seiner Kolumne “Geldtipp der Woche” mit dem Thema “Umschulden in den EUR kann sehr teuer werden”

…für den Kunden heißt das erhöhten Alarm, wenn die Bank demnächst freundlich zu einem Beratungsgespräch einlädt, um einen Umstieg in den EUR schmackhaft zu machen. Es ist leicht vorstellbar, wie das ablaufen wird: Zuerst ist die Rede vom aktuell stark verkleinerten Zinsvorteil des Frankens, anschließend wird mit den unsicheren Zeiten im Allgemeinen sowie der Schwäche des Euros und der jüngsten Stärke des Frankens im Speziellen Angst gemacht. Schließlich wirbt die Bank mit einem spesengünstigen Offert zur Konvertierung des Kredites in die Heimatwährung. Das Interesse der Bank ist klar: Die Bank will das eigene Risiko reduzieren. Das heißt aber noch lange nicht, dass der Wechsel in den EUR jetzt auch gut für ihre Kunden ist…

Unsere tägliche Beratungs- und Betreuungspraxis bestätigt, dass Banken besonders gerne mit der Angst arbeiten. Womit sollen sie denn sonst agieren? Würden die Banken Fremdwährungskredite erfolgreich in den EUR konvertieren können, wenn sie den Kreditnehmern wahrheitsgemäß sagen würden, dass

• sie sofort nach Konvertierung in den EUR den Kredit um ~10% aufgestockt haben, also mit einem gewaltigen Verlust einverstanden wären
• sich die Währung in der Kreditrestlaufzeit – die oft noch bis zu 20 Jahre dauern kann – nur ein einziges mal wieder in die andere Richtung drehen muss damit sich die aktuelle Währungsabweichung ganz ohne Aufwand auf eleganteste Weise von selbst lösen würde
• die Zinsen sofort um ~ 25% ansteigen würden und das trotz historisch extrem geringer Differenz zwischen CHF und EUR (~0,4%)
• sich die Zinsen nach Normalisierung der Marktlage den meisten Expertenmeinungen nach wieder auf dem Niveau der letzten 20 Jahre befinden werden (~1,75% p.a.) und Kreditnehmer ggf. hunderte von EUR pro Monat mehr zu zahlen hätten
• die Kündigung des Tilgungsträgers zum jetzigen Zeitpunkt einen etwar 50%-igen Verlust des eingesetzten Kapitals ausmachen kann
• es durchaus normal ist, wenn ein Tilgungsträger auch während bester Wirtschaftslage in den ersten Jahren nicht die Gewinnzone erreicht, da es ja die anfänglichen Kosten aufzuholen gilt
• es bei einer Kreditsumme von 100.000 EUR ggf. zu einem Verlust für den Kreditnehmer von rund 30.000 EUR kommen würde
• es die Bank ist, die hier profitiert und nicht der Kreditnehmer?

Es ist offensichtlich, dass mit solchen oder ähnlichen Aussagen wohl kein Kreditnehmer zur Konvertierung in den EUR bereit wäre. Also braucht es andere Argumente. Erfahrungsgemäß trifft der Kreditnehmer auf Bankpersonal, welches speziell geschult wurde mit einem Feuerwerk an Angstszenarien zu agieren. Das erhöht die Glaubwürdigkeit dieser Argumente, macht sie aber dadurch um nichts richtiger! Ziel ist es sofort eine Unterschrift des Kreditnehmers zu erwirken. Dies sollten Sie in keinem Fall tun, sondern wie folgt vorgehen:

• überprüfen Sie ob ein persönlicher Termin überhaupt erforderlich ist; vielleicht kann die Bank Ihre Mitteilung auch schriftlich formulieren und zusenden
• nehmen Sie den Banktermin ggf. gemeinsam mit Ihrem Berater wahr
• nehmen Sie das zu unterfertigende Schriftstück mit und lesen Sie es zu Hause in aller Ruhe durch
• ziehen Sie zur Entscheidungsfindung einen AllfinanzCOACH oder FinanzierungsBROKER von KAPITAL & SICHERHEIT hinzu
• notieren Sie sich alle Äußerungen des Bankmitarbeiters, das verhindert etwaige unseriöse Machenschaften im Voraus
• vereinbaren Sie zu Beginn des Gesprächs, dass Sie alle Argumente und Begründungen des Bankmitarbeiters schriftlich haben wollen und nichts mündlich formuliert werden sollte, was Sie nicht in Ruhe nachlesen können
• lassen Sie sich aus Sicht des Bankmitarbeiters die Vorteile und Nachteile einer eventuellen Konvertierung in den EUR schriftlich geben. Konkret und in Zahlen ausgedrückt.

Wenn Sie so vorgehen, dann werden eventuell anstehende Bankgespräche seriös und angenehm verlaufen.

Wenn der Staat und die Banken die gleiche Sprache sprechen, dann ist man gut beraten, wenn man die Message genau hinterfrägt und überprüft. Was steckt dahinter wenn der Staat, also die Finanzmarktaufsicht (FMA), die Banken dabei indirekt unterstützt künftig keine Fremdwährungskredite zuzulassen?

Fakt ist, dass der Staat mit Besicherungskapital aushelfen muss, wenn Banken “schwächeln”. Für diese Garantien erhält der Staat einerseits Zinsen von den Banken und andererseits schlechtere Zahlen im Bereich des Haushaltsdefizites. Dies wiederum erfordert vom Staat nachhaltige Maßnahmen, welche zur Sanierung des Haushaltsdefizites beitragen. Diese (unangenehmen) Maßnahmen müsste nun die Politik direkt dem Volk verkünden bzw. verkaufen. Der einfachere Weg ist nun die Banken dabei zu unterstützen mehr Geld zu verdienen, was wiederum u. a. mit unattraktiveren Kreditmodellen und Konditionen (tilgendes Eurodarlehen) für Kreditnehmer äußerst elegant gelingt.

Kommen die Banken wieder rasch zu hohen Gewinnen, ist es auch für Banken rasch möglich die Staatsgarantien zurückzugeben. Dies wiederum hilft dem Staat die Haushaltsdefizitproblematik (Staatsbilanz) einfacher und rascher in den Griff zu bekommen. Für die Politik ist es allemal einfacher und angenehmer die Banken als “böse Buben” hinzustellen, als sich hier selbst unbeliebt zu machen.

Jeder bestehende Kreditnehmer mit Fremdwährung muss sich nun die Frage stellen, ob er sich durch eine Konvertierung in eine tilgende EUR- Finanzierung für diesen außerordentlichen Beitrag zur Budgetsanierung hergeben möchte? Schließlich geht es hier nicht um ein paar wenige Peanuts (Kleinigkeiten), sondern um richtig viel Geld.

Das propagierte AUS bei Fremdwährungskrediten bezieht sich lediglich auf neue Kredite. Bestehende und bereits laufende Fremdwährungkredite können selbstverständlich beibehalten werden und die Vorteile weiterhin nutzen.

Lesen Sie in unserem nächsten Beitrag, mit welchen Methoden es Banken versuchen Kreditnehmer in eine EUR-Finanzierung zu “motivieren” bzw. “zwangszubeglücken”… und wie Sie sich als Kreditnehmer am besten davor wappnen.