Rund 40% der Verträge bei der staatlichen geförderten Zukunftsvorsorge werden sich von den Krisen-Verlusten nicht mehr erholen. Rund 600.000 Österreicher sitzen auf Verträge, die nicht einmal die Rendite eines Sparbuches erreichen.

Seit dem Jahr 2003 gibt es ähnlich wie beim Bausparen eine Prämie für die staatlich geförderte Zukunftsvorsorge. Welche aus Ausgleich für die Kürzung der staatllichen Pension gedacht war. Bis heute wurden rund 1,5 Mio Verträge bei den heimischen Versicherern und Banken abgeschlossen. Im Vorjahr wurden in diese Verträge ca. 1,5 Mrd. Euro von den Vertragsinhabern einbezahlt. Das Finanzministerium legte im Vorjahr nochmals rund 90 Mio. Euro an Prämie drauf. In Summe seit Beginn (2003) wurde rund 500 Mio. Euro Prämien Steuergelder ausbezahlt. Und trotzdem ist die staatlich geförderte Zukunftsvorsorge für viele Österreicher eine Katastrophe. (Quelle: Format)

Wo liegt das Problem?
Der Hauptfehler liegt in der gesetzlich geforderten hohen Aktienquote (früher 40%)  in den sehr eingeschränkten Markt (Wiener Börse) mit der Kombination einer Kapitalgarantie. Bei rund 600.000 der abgeschlossenen Verträge haben die Verluste ab 2008 dazu geführt, dass die Verträge praktisch “Tod” sind.  Auch die gesetzliche Reform brachte keine wirkliche Erleichterung, da die Mindestaktionquote weiterhin bei 30 Prozent ist.

In der Fachsprache spricht man in diesem Fall von “ausgestoppt“.  Unter Ausstoppung versteht man die Situation, dass die aktive Aktienquote in einem Produkt nahezu auf Null reduziert wird, um das Risiko, das aus der abgegebenen Kapitalgarantie resultiert, zu minimieren. Durch die Ausstoppung reduziert sich das Renditepotential des Produktes. Je länger die Restlaufzeit ist, um so größer ist die Auswirkung.

In so einem Fall muss man sich darauf einstellen, dass man wahrscheinlich nur das garantierte Einzahlungskapital plus die staatliche Förderung (derzeit 8,5% auf die jährliche Einzahlung) herausbekommen wird. Das heißt, dass die gesamte Veranlagung weniger Rendite abwirft als ein Sparbuch mit drei Prozent Verzinsung.

Wichtig ist als Vertragsinhaber  zu erfahren, wie die konkrete Form der Veranlagung seines Produktes aussieht, ob dieses “ausgestoppt” ist und welche Alternativen es gibt.  

Ein Problem dabei ist, dass die private Zukunftsvorsorge nicht gekündigt werden kann, wie ein Gericht vor einiger Zeit  in zweiter Instanz entschieden hat.

Ein Hausmann vergisst nach einem unvergesslichen Abendessen die Herdplatte abzuschalten. Es kommt zu einem Küchenbrand. Die Küche ist verrußt und Teile der Arbeitsplatte vernichtet. Schaden ca. 3.500,- Euro. Unser Hausmann meldet den Schaden an die Haushaltsversicherung mit dem Glauben, dies wird die Versicherung schon zahlen. Leider kommt es zu einer großen Überraschung. Ablehung wegen “grober Fahrlässigkeit”.

In den normalen Sachversicherungsbedingungen ist die grobe Fahrlässigkeit ein Ausschlussgrund.

In der täglichen Praxis gibt es hin und wieder Beispiele von Schadensablehnungen wegen grober Fahrlässigkeit bzw. kommt es diesbezüglich öfters zu Diskussionen mit dem Versicherer.

In den letzten Jahren haben daher viele Versicherer den Baustein “Leistung bei grober Fahrlässigkeit” bei Haushaltsversicherungen, Eigenheimversicherungen und Kaskoversicherungen inkludiert.  Die Absicherung erfolgt über eine sogenannte“Erstrisikosumme”.  Bei einer “Erstrisikosumme” spricht man von einer Höchstentschädigungssumme pro Schadensfall egal wie hoch der richtige Wert der versicherten Sache ist. Im Schadensfall steht dann maximal diese vereinbarte Summe zur Verfügung.  Bei einer “Erstrisikosumme” kann der Versicherer keinen Einwand einer Unterversicherung geltend machen.

Angeboten werden Beträge von 5.000 bis ca. 10.000,- Euro.

Der Einschluss dieser Klausel ist durchaus eine sinnvolle Ergänzung, jedoch kein unbedingtes “must have” bei oben genannten Versicherungsverträgen. Denn viele vergessen oft, dass bei großen Schäden, die Summe lt. Vereinbarung begrenzt ist. Diese Klausel im Vertrag kann im Fall des Falles helfen den finanzellen Schaden zu mindern, ist jedoch kein Freibrief für unsorgsamen Umgang im täglichen Leben.